Soukromé zdravotní pojištění

úvod

Zdravotní pojištění je jedním ze zákonných sociálních pojištění a je povinné pro každého německého občana v Německu. Každý občan si musí zvolit soukromé nebo zákonné zdravotní pojištění. Rozdíly jsou velké a výhody a nevýhody je třeba zvážit jednotlivě.

Rozdíly v zákonném zdravotním pojištění

Každý občan, na který se nevztahuje soukromé pojištění, dostává zákonné zdravotní pojištění. Soukromé zdravotní pojištění je však k dispozici pouze zaměstnancům s ročním příjmem vyšším než 56 250 EUR (Od roku 2016), jakož i samostatně výdělečně činné osoby a státní úředníky. To také vysvětluje, proč v Německu tvoří občané se soukromým zdravotním pojištěním pouze asi 10%. Většina studentů a důchodců je rovněž povinně pojištěna zákonem.

V případě zákonného pojištění je měsíční výše příspěvku založena na zásadě solidarity. Příspěvky určuje pouze částka platu. Soukromé zdravotní pojištění funguje podle zásady rovnocennosti. Příspěvek se skládá hlavně z osobních rizikových faktorů pro nemoci, jako je věk nebo potenciální předchozí nemoci, ale také podle požadovaných pojistných dávek.

Hlavní nevýhody soukromého zdravotního pojištění vyplývají ze zásady rovnocennosti. Lidé s předchozím onemocněním a pokročilým věkem musí očekávat vysoké příspěvky, což je pro zákonné pojištění irelevantní. V některých případech lze pojištění odmítnout, i když existují vysoká zdravotní rizika. Příspěvky také neustále rostou ve stáří. I bez zdravotních důvodů může poskytovatel bez pojistného zvýšit pojistné. Poté je možná změna poskytovatele. Hlavní nevýhodou však je, že je obtížné přejít na zákonné zdravotní pojištění. Zákonné pojištění může soukromě pojištěnou osobu vzít zpět za určitých podmínek až poté, co se dříve rozhodly pro soukromé pojištění.

Pro ty, kteří mají soukromé pojištění, je jednou z hlavních výhod nabídka služeb pro ty, kteří mají zákonné pojištění. Soukromě pojištění lidé často dostávají dražší služby, kratší čekací doby, výhody v praxi a nemocnicích, jakož i svobodnou volbu lékaře a léčby vedoucími lékaři a alternativními lékaři.

Vstupní pojistné na soukromé zdravotní pojištění může být stále velmi nízké. Někdy jsou nižší než ekvivalentní příspěvky ze zákonného pojištění. Pro další platby lze rezervovat další služby. U nadprůměrných výdělků poskytuje soukromé zdravotní pojištění motivaci, aby výše pojistného nebyla založena na příjmu.

Náklady na soukromé zdravotní pojištění

Příspěvek na soukromé zdravotní pojištění se nepočítá z měsíčního příjmu, ale je založen na třech faktorech. Klasifikace zdraví je největším faktorem. Neméně důležitá je složka správních nákladů, kterou pojišťovna z velké části financuje, jakož i složka úspor, která se také nazývá penzijní rezerva. Ten zajišťuje, že určitý příspěvek se vyplácí navíc v mladém věku, takže po odchodu do důchodu se příspěvky dále nezvyšují. Z důvodu nepředvídatelné délky života pojištěného a demografického vývoje je tato složka úspor proměnná, což znamená, že příspěvky nemohou zůstat navzdory starobním rezervám vždy stabilní. Jednotlivé příspěvky zůstávají velmi variabilní a závisí na dávkách a odpočitatelných v případě nemoci, kterou si vyberete. Ženy platí v průměru vyšší částky.

Existují další témata týkající se nákladů: Náklady na vyšetření MRI, Náklady na zubní protézu

Zvláštní funkce s úředníky

Státní zaměstnanci patří do profesionální skupiny, která se může připojit k soukromému zdravotnímu pojištění bez ohledu na jejich roční příjem. To se týká všech profesních skupin, které jsou „způsobilé pro dotace“. To znamená, že zaměstnavatel, tj. Stát, v závislosti na situaci uhradí kolem 50–80% nákladů na léčbu v sektoru zdravotnictví.

Patří sem státní úředníci, vojáci a soudci, jakož i jejich děti a manželé. Zbývající náklady jsou hrazeny ze soukromého zdravotního pojištění pro státní zaměstnance. Toto se pak označuje jako „doplňkový tarif“. Pro státní zaměstnance je soukromé zdravotní pojištění téměř vždy finančně výhodné, zejména pokud jsou také pojištěni děti. Děti dostávají 80% příspěvku na zdravotní výdaje. Soukromé zdravotní pojištění také nabízí mnoho balíčků se zvláštními službami pro státní úředníky.

zrušení

Soukromé zdravotní pojištění lze snadno zrušit. Je však třeba dodržet stanovené lhůty. Pojištění lze ukončit na konci pojistného roku, avšak s tříměsíční výpovědní lhůtou. Ukončení je také možné po zvýšení pojistného. Zákazník má poté právo na změnu zdravotního pojištění v případě zvýšení. Protože v Německu existuje trvalé povinné pojištění, musí být změna pojištění naplánována tak, aby nikdy nebylo pojištěno. Musíte to dokázat staré pojišťovně.

Při přechodu zpět na zákonné pojištění se však doporučuje opatrnost. Změna je možná pouze ve výjimečných případech. Hlavními podmínkami tohoto poklesu jsou pod hranicí výdělku 56 250 EUR a věk. Po 55 letech je téměř nemožné přejít zpět.

Stanovení stropu

V zákonném systému zdravotního pojištění stanoví vyměřovací strop částku, do které musí být placeny zákonné příspěvky na zdravotní pojištění. Současný limit je 50 850 EUR ročně. Příspěvky na zdravotní pojištění musí být placeny až do výše tohoto platového limitu. Při výpočtu výše příspěvku se nezohledňuje příjem, který je nad limitem. To znamená, že příspěvky na zdravotní pojištění jsou omezeny. Zvýšení limitu pro stanovení příspěvku znamená vyšší maximální částku zákonného zdravotního pojištění pro výdělečné osoby nad tento limit.

Od roku 2009 existuje také základní tarif v soukromém zdravotním pojištění. Je spojena se stejným prahem příjmu. Pojistné v základní sazbě za soukromé pojištění se liší podle věku, je však omezeno na maximum 665,29 EUR měsíčně (Od roku 2016).

Hranice příjmu se každoročně upravuje. Vypočítává se z vývoje příjmů a je přizpůsoben společnosti.

Přechod na jiné soukromé zdravotní pojištění?

Přechod z jednoho soukromého zdravotního pojištění na jiné se může stát kdykoli. V závislosti na tom, zda se v pojišťovně nebo samotném pojištění mění sazby, musí být dodrženy termíny a požadavky. Tuto změnu je však třeba pečlivě zvážit, protože nové soukromé zdravotní pojištění má také za následek nové příspěvky. Protože jste v tomto bodě starší, než když jste poprvé uzavírali původní pojištění, je pravděpodobné, že pojistné bude také vyšší.

Nejčastějším důvodem přechodu je rostoucí příspěvek. Za těchto okolností můžete okamžitě přejít na nové pojistné za předpokladu, že jste pojištěni jinou pojistkou bez přechodu.

Od roku 2009 lze starobní rezervy, které byly vyplaceny v původní zdravotní pojišťovně, převést na jinou soukromou pojišťovnu. To znamená, že již provedené úspory lze převést prakticky bez ztráty peněz.

Pokud se má změna uskutečnit bez předchozího zvýšení pojistného, ​​je to možné pouze na konci kalendářního roku s dobou tří měsíců. Existují různé další možnosti mimořádného ukončení soukromého pojištění. Další možností je například pokles platu pod hranici povinného pojištění. Právo na sociální péči a vstup do zákonného rodinného pojištění platí také jako důvod ke změně do konce kalendářního roku. V každém případě musí pojištěný zajistit, aby zůstali pojištěni stále.

Co se stane ve stáří

Model starobních rezerv existuje pro odchod do důchodu a dobu odchodu do důchodu. Částka úspor se vyplácí každý měsíc po celou dobu životnosti, aby se vytvořily rezervy. To by mělo zajistit, aby se příspěvky po odchodu do důchodu nezvyšovaly, ale dokonce se snižovaly.

Není dostatečně známo, zda model skutečně funguje. Vzhledem k demografickému vývoji v posledních několika desetiletích zatím nelze očekávat žádný konečný výsledek. Zdravotní pojišťovny tvrdí, že v důsledku starobních rezerv jsou vysoké částky, a to znamená, že příspěvky 90letých mají tendenci klesat ve srovnání s 65letými. Kritici v politice tvrdí, že demografický vývoj znamená, že počet důchodců v soukromém zdravotním pojištění se výrazně zvýší a že stárnou. Výsledkem budou trvalé a prudce rostoucí příspěvky v nadcházejících letech. Existuje tendence, že příspěvky v soukromém pojištění rostou více než v zákonných.

Po odchodu do důchodu již není příspěvek zaměstnavatele použitelný. Zaměstnavatel platí část příspěvků a po skončení pracovního poměru se tato dotace nevztahuje. Na žádost do penzijního fondu převezmou část tohoto příspěvku.

Zde si můžete přečíst jedno z důležitých témat: Bolesti zad

Zdravotní pojištění studentů

Studenti jsou povinni uzavřít pojištění na začátku prvního semestru. Můžete si však vybrat, které pojištění si vyberete. Je možné, že budou na začátku studia osvobozeni od povinného pojištění a připojí se k soukromému zdravotnímu pojištění. Soukromé zdravotní pojištění je pro studenty často velmi levné. Dostávají mnoho výhod a výhod, například náhradu příspěvků, pokud jim během jednoho roku nevznikly žádné náklady na zdravotní péči.

Pokud jsou studenti zákonem nebo soukromě pojištěni prostřednictvím svých rodičů, mohou být během studia bezplatně pojištěni. Ti, kteří byli dříve soukromě pojištěni, mohou být osvobozeni od povinného pojištění a zůstat soukromě pojištěni prostřednictvím svých rodin.

Zdravotní pojištění dětí

Zdravotní pojištění dítěte závisí na rodičích a mělo by být zváženo před narozením. Pokud jsou oba rodiče soukromě pojištěni, je dítě automaticky zahrnuto do soukromého pojištění. Potom není možné uzavřít zákonné pojištění pro dítě. Pokud je soukromě pojištěn pouze jeden rodič, může být dítě zahrnuto do pojištění zdarma, pokud soukromě pojištěná osoba nepřesáhne zákonem stanovenou částku 56 250 EUR (Od roku 2016) vydělal. Pokud ano, musí se za dítě zaplatit zvláštní příspěvek. V obou případech mohou rodiče rozhodnout, zda by dítě mělo být hrazeno zákonným nebo soukromým pojištěním.

Není-li žádný z rodičů soukromě pojištěn, bude dítě nejprve pojištěno zákonným rodinným pojištěním. Rodiče se mohou pro dítě stále rozhodnout, zda mají být soukromě pojištěni. Soukromé zdravotní pojišťovny nabízejí v takových případech pojištění. Přijetí se pak provádí na základě zdravotního vyšetření podobného dospělému. Výsledkem je, že se v soukromém pojištění vybírá zvláštní příspěvek na dítě.

Další užitečné informace najdete na: Tři dny horečky u dítěte - je to nebezpečné?